¿Qué es el interés compuesto y cómo hace crecer tu dinero?
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El interés compuesto es ganar intereses sobre los intereses que ya has ganado. Dicho así parece poca cosa, pero con años de por medio marca una diferencia enorme. Y funciona igual a tu favor cuando ahorras que en tu contra cuando debes dinero.
Lo que aprenderás en este artículo
- La diferencia entre interés simple e interés compuesto
- Por qué empezar pronto vale más que aportar mucho
- Cómo calcular de cabeza cuándo se duplica tu dinero
- Qué son la TAE y la rentabilidad real
- Cómo la inflación, las comisiones y las deudas juegan en tu contra
Interés simple e interés compuesto
Con interés simple, los intereses se calculan siempre sobre lo que pusiste al principio. Si metes 1.000 € al 5 % anual, ganas 50 € cada año: en 10 años tienes 1.500 €.
Con interés compuesto, los intereses de cada año se suman al capital y al año siguiente también generan intereses. Los mismos 1.000 € al 5 % se convierten en unos 1.629 € en 10 años, 2.653 € en 20 y 4.322 € en 30. Los últimos años crecen mucho más que los primeros: por eso el tiempo es el ingrediente principal.
Empezar pronto pesa más que aportar mucho
Ana y Luis invierten 100 € al mes con una rentabilidad del 5 % anual. Ana empieza a los 25 años y Luis a los 35. A los 65, Ana ha puesto 48.000 € y Luis 36.000 €. Pero Ana tiene unos 148.000 € y Luis unos 81.500 €: diez años de ventaja casi duplican el resultado.
Las cifras son un ejemplo, sin comisiones ni impuestos, y ninguna inversión garantiza un 5 % cada año. Lo que sí es seguro es que cuanto antes empiezas, más años trabaja el interés compuesto para ti.
La regla del 72
Para saber cuántos años tarda en duplicarse tu dinero, divide 72 entre el interés anual. Al 6 %, unos 12 años. Al 3 %, unos 24. Al 9 %, unos 8. Es una aproximación, pero muy buena para tipos entre el 2 % y el 12 %.
También sirve al revés. Con una inflación del 3 %, los precios se duplican en unos 24 años: el dinero que tienes quieto pierde la mitad de su poder de compra en ese tiempo.
TAE y rentabilidad real
La TAE (tasa anual equivalente) es el dato que permite comparar productos. Tiene en cuenta cada cuánto se pagan los intereses y, en los préstamos, las comisiones. Un depósito que paga cada mes rinde algo más que otro con el mismo tipo que paga una vez al año, y la TAE lo refleja.
La rentabilidad real es lo que ganas después de la inflación. Si tu cuenta te da un 2 % y los precios suben un 3 %, tu saldo crece pero cada año compras algo menos con él.
Cuando el interés compuesto juega en tu contra
Las deudas crecen igual. En una tarjeta en la que solo pagas una cuota pequeña al mes, una revolving, el interés puede rondar el 20 % anual: los intereses se suman a la deuda y la deuda tarda años en bajar. Lo contamos en la diferencia entre tarjeta de crédito y débito.
Las comisiones también se componen. Con 10.000 € a 30 años y una rentabilidad bruta del 6 %, pagar un 1,5 % de gastos al año en lugar de un 0,2 % te deja con unos 37.500 € en vez de unos 54.300 €. Al comparar inversiones, mira siempre los gastos totales.
Ponte a prueba
12 preguntas como las del juego: cuatro respuestas, una correcta y su explicación.
1.¿Qué es el interés compuesto?
- Ganar intereses también sobre los intereses ya ganados
- Un interés que no cambia nunca
- Intereses calculados solo sobre lo que pusiste al principio
- El interés que cobra el banco por un préstamo
Explicación: Los intereses de cada periodo se suman al capital y empiezan a producir intereses a su vez. Por eso el crecimiento se acelera con los años.
2.Inviertes 1.000 € al 10 % anual con interés compuesto. ¿Cuánto tienes al cabo de 2 años?
- 1.200 €
- 1.210 €
- 1.100 €
- 1.020 €
Explicación: El primer año ganas 100 € y tienes 1.100. El segundo ganas el 10 % de 1.100, es decir, 110 €. Total: 1.210 €. Con interés simple serían 1.200 €.
3.¿Qué es el interés simple?
- Intereses que se suman al capital cada año
- Un interés sin comisiones
- Intereses calculados siempre sobre el capital inicial
- Un interés que sube con la inflación
Explicación: Con interés simple cada año ganas lo mismo, porque los intereses no se reinvierten. Es lo que pasa, por ejemplo, si un depósito te ingresa los intereses en otra cuenta y no se suman al capital.
4.Según la regla del 72, ¿cuántos años tarda en duplicarse una inversión al 6 % anual?
- Unos 6 años
- Unos 72 años
- Unos 20 años
- Unos 12 años
Explicación: Divides 72 entre 6 y salen 12. Es una aproximación rápida: al 6 % compuesto, en 12 años el dinero se multiplica por 2,01.
5.¿Qué factor pesa más en el interés compuesto a largo plazo?
- El tiempo que dejas crecer el dinero
- El día de la semana en que inviertes
- El banco donde tienes la cuenta
- Que la cantidad inicial sea redonda
Explicación: La cantidad y la rentabilidad importan, pero el tiempo multiplica todo lo demás. Empezar diez años antes puede casi duplicar el resultado final.
6.¿Qué es la inflación?
- La bajada de los tipos de interés
- La subida general de los precios
- Un impuesto sobre el ahorro
- El aumento de los sueldos
Explicación: Si los precios suben un 3 % en un año, con 100 € compras lo que antes costaba unos 97 €. Por eso el dinero quieto pierde valor con el tiempo.
7.Tu cuenta te da un 2 % y la inflación es del 3 %. ¿Qué pasa con tu poder de compra?
- Sube un 5 %
- Sube un 2 %
- Baja, aunque tu saldo suba
- No cambia
Explicación: La rentabilidad real es, más o menos, la rentabilidad menos la inflación: 2 % − 3 % = −1 %. Tienes más euros, pero compras algo menos con ellos.
8.¿Qué indica la TAE?
- El tipo de interés que fija el Banco Central Europeo
- Lo que te cobra Hacienda por los intereses
- El límite de tu tarjeta
- El rendimiento o el coste anual, con la frecuencia de pago y, en préstamos, las comisiones
Explicación: La TAE sirve para comparar productos distintos en igualdad de condiciones. Entre dos préstamos parecidos, el de TAE más baja suele ser el más barato.
9.¿Por qué una tarjeta revolving puede salir tan cara?
- Porque los intereses se suman a la deuda y la cuota pequeña tarda años en pagarla
- Porque no tiene intereses
- Porque solo sirve en el extranjero
- Porque cobra por cada compra con PIN
Explicación: Con intereses altos y una cuota mensual baja, buena parte de lo que pagas se va en intereses. La deuda baja muy despacio y puedes acabar pagando mucho más de lo que compraste.
10.¿Cómo afectan las comisiones al interés compuesto?
- No afectan si son menores del 2 %
- Restan cada año y su efecto también se acumula
- Solo se pagan el primer año
- Aumentan la rentabilidad
Explicación: Cada comisión anual se lleva una parte del capital que seguiría creciendo. Con 10.000 € a 30 años, pasar de un 0,2 % a un 1,5 % de gastos puede dejarte unos 17.000 € menos.
11.¿Qué es la rentabilidad real?
- Lo que ganas antes de impuestos
- La rentabilidad que promete el banco
- Lo que ganas descontando la inflación
- La rentabilidad del mejor año
Explicación: Es la que te dice si de verdad tienes más poder de compra. Un 4 % con una inflación del 2 % es, más o menos, un 2 % real.
12.Ana invierte 100 € al mes desde los 25 años y Luis lo mismo desde los 35. Con la misma rentabilidad, ¿quién tendrá más a los 65?
- Luis, porque empieza con más experiencia
- Los dos lo mismo
- Depende del banco
- Ana, y bastante más, por los diez años de ventaja
Explicación: Ana aporta 12.000 € más, pero al 5 % anual acaba con unos 148.000 € frente a los 81.500 € de Luis. La diferencia la ponen los años extra de interés compuesto.
Resumen
- El interés compuesto hace que el dinero crezca cada vez más deprisa.
- Empezar pronto con poco suele ganar a empezar tarde con más.
- Regla del 72: divide 72 entre el interés y sabrás en cuántos años se duplica.
- Lo que cuenta es la rentabilidad real, después de la inflación.
- Las comisiones y las deudas caras también se componen, en tu contra.
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