¿Qué tipos de seguros existen y cuáles necesitas de verdad?

Tú pagas una cantidad fija, la prima, normalmente una vez al año o en cuotas. A cambio, la aseguradora se compromete a pagar los daños que cubra la póliza si ocurren. Muchas personas pagan y pocas tienen un siniestro en el mismo año: así la compañía puede cubrir los golpes grandes.

Tres palabras que conviene entender antes de firmar: la prima (lo que pagas), la franquicia (la parte de cada daño que pagas tú; en Latinoamérica la llaman deducible) y las exclusiones (lo que la póliza no cubre aunque parezca que sí). Una franquicia más alta abarata la prima, pero te toca pagar más cuando das un parte.

El que casi todo el mundo tiene que contratar por ley es el de responsabilidad civil del coche o la moto. Si tienes un vehículo a motor, debe estar asegurado al menos a terceros, aunque esté parado en un garaje. Cubre los daños que causes a otras personas y a sus cosas.

Hay otros obligatorios en casos concretos. Algunas profesiones exigen un seguro de responsabilidad civil profesional y, si pides una hipoteca, la vivienda tiene que estar asegurada contra daños como un incendio. El banco puede exigirte ese seguro, pero no puede obligarte a contratarlo con él: vale cualquier póliza que cubra lo mismo.

Los seguros de vida, de hogar (si no hay hipoteca), de salud o de viaje son voluntarios. Que te los ofrezcan con insistencia no los convierte en obligatorios.

A terceros es lo mínimo legal: paga lo que rompas a otros, no lo tuyo. Terceros ampliado añade coberturas como lunas, robo o incendio. Todo riesgo cubre también los daños de tu propio coche aunque el golpe sea culpa tuya, muchas veces con franquicia.

Una regla sencilla: si tu coche vale poco, el todo riesgo suele salir caro para lo que te pagarían si lo destrozas. Con un coche nuevo o financiado, en cambio, suele compensar.

El seguro de vida paga un capital a las personas que elijas, los beneficiarios, si falleces. Tiene sentido si alguien depende de tu sueldo o si dejas deudas, como una hipoteca. Si nadie depende de ti, a menudo no lo necesitas.

El seguro de hogar cubre la vivienda (el continente) y lo que hay dentro (el contenido), y suele incluir responsabilidad civil por daños a los vecinos, como una fuga de agua. Si aseguras la casa por menos de lo que vale, hay infraseguro: en un siniestro te pagan en proporción, no el daño entero.

En España la sanidad pública cubre a casi toda la población, así que el seguro de salud privado se contrata sobre todo para esperar menos y elegir especialista. Mira el periodo de carencia: el tiempo, desde que firmas, en que algunas coberturas todavía no funcionan.

Compara siempre lo mismo: coberturas, límites, franquicia y exclusiones. Una póliza 60 € más barata puede salirte cara si no cubre justo lo que te pasa.

Antes de renovar, pide otro presupuesto: muchas compañías suben la prima cada año a quien no se mueve. Y no dupliques: a veces la tarjeta del banco ya incluye un seguro de viaje, o el de hogar ya cubre tu responsabilidad civil en la vida diaria.